お金はないものの家を買いたいという人に向け、家を買うリアルな方法をお伝えします。
預貯金ゼロで無職という状態なら家を買うのは困難かもしれませんが、預貯金ゼロでも仕事を持っている方ならば、家を買える可能性は十分にあります。
特別に高収入である必要はありませんが、住宅ローンを返済していける安定的な収入があることは大切なポイントになるでしょう。
「お金がない」と言う人の2つのパターン
「お金はないけど家を買いたい」という人の「お金がない」とは、具体的に次の2つのどちらかを指しているのでしょう。
結論からいうと、どちらのパターンの「お金がない」であれ、住宅ローンを組んで家を買える可能性はあります。諦める必要はありません。
預貯金がない
一般的に「お金がない」と言えば、預貯金がないことを指しているでしょう。
確かに、預貯金がなければ、住宅ローンを契約する際の頭金を用意できません。
しかしながら、たとえ頭金を用意できなくても、安定的な収入のある人ならば、頭金ゼロでも住宅ローンを借りることが可能です（フルローン）。
年収が低い
年収が低いから家を買うのは無理、と思い込んでいる人もいるようです。
年収が低い人が多額の住宅ローンを組むことは難しいですが、年収に相応の住宅ローンを組める可能性はあります。
また、仮に非正規雇用で収入が低い人であっても、勤続年数が長く安定収入の見通しがあれば、住宅ローンの審査に通過する可能性もあります。
お金がなくても家を買うリアルな方法
お金がない状態で住宅ローンを組んだ場合、返済が大変になる可能性はありますが、返済不可能と判断された人に対して金融機関が住宅ローンを貸すことはありえません。
まずは住宅ローンの審査に合格した時点で、「自分は家を買える」と前向きに考えましょう。
気持ちを前向きにした上で、次のような方法での家の購入を検討してみてはいかがでしょうか。
フルローン（頭金なし）で住宅ローンを組む
頭金を用意しなければ住宅ローンを契約できないと考えている方もいるようですが、頭金を用意しなくても住宅ローンを契約することは可能です。
頭金なしで融資を受けることを、フルローンと言います。
ただし、頭金なしでローンを組んだ場合、その分だけ元本が大きくなり、元本が大きくなった分だけ利息も大きくなります。
月々の返済負担がやや大きくなることを承知の上であれば、フルローンで住宅ローンを組んで家を買うという方法も選択肢となるでしょう。
安い空き家を買う
新築にこだわらないのであれば、空き家を買うことも検討してみてはいかがでしょうか？
自治体が運営する空き家バンクをチェックすれば、驚くほど安い空き家が見つかることもあります。
価格が安ければ、住宅ローンを組まずに買える可能性もあるでしょう。
ちなみに、古い物件が中心であるものの「0円」で手に入る空き家も少なくありません。「0円」で手に入る土地もたくさんあります。
支援制度のある自治体で家を買う
自治体の中には、外部からの移住を支援しているところも少なくありません。
そのような自治体の中には、移住者へ土地や空き家を無償で譲渡している例も意外に多く見られます。
ただし、ほとんどの自治体では無償譲渡に一定の条件を設定しているため（家賃を払って一定期間住む、など）、事前に各自治体のルールを確認しておくようにしましょう。
お金がない…でも住宅ローンの審査に通りやすい人
たとえお金がなくても、次のような人なら住宅ローンの審査に通る可能性が高いでしょう。
年収は低くても安定的・継続的な収入が見込まれる人
年収が低いことを理由に、初めから住宅ローンの申込を諦めている人もいますが、年収が低くても申込できる住宅ローンは意外に多くあります。
金融機関では「安定的・継続的に返済できる人」を審査でチェックしているため、仮に年収が低くても「安定的・継続的に返済できる人」と判断されれば、年収に応じた無理のない住宅ローンを組むことが可能です。
収入に見合った融資を希望する人
たとえ年収が低かったとしても、収入に見合った融資を希望する方については、銀行も前向きに審査を行ってくれます。
収入に見合った融資の1つの基準が年収の約6倍。なおかつ、返済比率（収入に対する返済額の比率）が25%程度であれば、無理なく返済できるといわれています。
例えば、年収300万円の人の場合、年収の6倍は1800万円で、返済比率25%が75万円です。
「1800万円を借りて年間75万円を返済する」という計画ならば、年収300万円の人でも住宅ローンを契約できる可能性があります。
お金がない…やっぱり住宅ローンの審査に通りにくい人
お金がなくても住宅ローンを組めないわけではありませんが、お金がないことに加え、次の要素に該当する人は住宅ローンの審査に通りにくいことがあります（必ず審査に落ちるわけではありません）。
他に借金がある人
他に借金がある人でも住宅ローンを借りられますが、返済比率を計算する際、住宅ローンだけではなく他の借金も含めるため、その分、融資の金額は低くなるでしょう。
もし、他の借金の返済だけで高い返済比率となっていた場合には、住宅ローンの審査で不合格となる可能性があります。
また、仮に他の借金の額は少なかったとしても、カードローンやキャッシングを利用している場合、住宅ローンの審査に通りにくくなることがあるのでご注意ください（生活に困っている印象を与えるため）。
安定収入を証明できない非正規雇用の人
パートやアルバイト、契約社員、派遣社員などの非正規雇用の人であっても、住宅ローンの申込ができないわけではありません。
ただし、正規雇用の正社員に比べると、審査で不利になることは確かです。
住宅ローンを申し込む場合には、過去に安定的・継続的な収入があったこと、また今後も安定的な収入が見込めることの説明を求められるかもしれません。
借金やクレジットカードの滞納履歴がある人
過去数年の間に借金やクレジットカードなどの滞納履歴がある人は、住宅ローンの審査に通過することが困難になります。
お金がない人だけではなくお金がある人でも、滞納履歴があれば審査で不合格になる可能性が高まります。
借金やクレジットカードの滞納履歴は、一定期間、信用情報機関に記録が残されます。
滞納履歴が残されている間は、住宅ローンはもとより、その他の融資も受けるのは難しいと考えておきましょう。
携帯電話の分割購入で滞納した場合も、同じく信用情報機関に履歴が残されることになるのでご注意ください。
【まとめ】お金がなくても家を買える可能性は十分にある
お金がなければ住宅ローンの審査で不利になる傾向がありますが、たとえ年収が低くても安定的な収入が見込まれる人で、かつ借金や納履履歴のない人であれば、収入相応の住宅ローンを組める可能性は十分にあります。
漠然と「お金がないから家を買うのは諦める」と考えるのではなく、持ち家にあこがれているならば、まずは気軽にハウスメーカーや工務店、不動産会社などに相談してみてはいかがでしょうか。
